Как рассчитывается пеня за просрочку по микрозайму

Микрозайм — быстрый инструмент для оперативного решения финансовых задач. Он доступен широкой аудитории: студентам, пенсионерам, временно неработающим и другим категориям. В этой заметке подробно разберём, как именно начисляют пеню за несвоевременное погашение, какие существуют ограничения по закону и как снизить финансовые риски при возникшей задержке.

Кратко о проблеме

Оформляя микрозайм, клиент обязуется вносить платежи в оговоренные сроки. Большинство людей планируют платить вовремя, но форс-мажоры — потеря работы, болезнь или другие непредвиденные расходы — могут привести к задержке. Важно понимать, как именно будут начисляться дополнительные суммы, чтобы не усугубить ситуацию.

Как считаются пени за просрочку

За нарушение сроков погашения микрокредита МФО вправе начислять неустойку — пеню — за каждый календарный день просрочки. При этом дата начала просрочки считается со следующего дня после наступления срока оплаты. Если крайний срок выпадает на выходной или праздник, обязанность переносится на ближайший рабочий день.

Формула расчёта проста:

Пеня = Сумма задолженности × Процент пени × Число дней просрочки

Кроме пени некоторые организации дополнительно указывают в договоре фиксированный штраф — это единоразовая сумма, не зависящая от длительности просрочки. Поэтому при подписании договора внимательно читайте все пункты по начислениям.

Что такое пени и для чего они применяются

Неустойка (пеня) — это дополнительный платёж, который применяется при нарушении сроков возврата займа. Важно отличать пеню от штрафа: пеня — это плата за фактическое пользование чужими средствами после установленного срока, тогда как штраф может иметь дисциплинарный или компенсационный характер.

С юридической точки зрения неустойка оформляется в договоре между МФО и заемщиком. Для кредитора это способ компенсировать риск и побудить заёмщика соблюдать сроки.

Согласно изменению законодательства (вступившему в силу с 01.06.2023), верхний предел дневной ставки пени теперь ограничен: она не может превышать 0,8% в день. Также установлен общий ограничительный порог — суммарная неустойка не должна превышать 130% от основной суммы долга.

Пример. Клиент взял 30 000 ₽. Максимальная дневная пеня при 0,8% составит 240 ₽. Если просрочка длится 7 дней, дополнительные начисления будут = 240 × 7 = 1 680 ₽. При этом суммарная неустойка в целом не должна превысить 130% от основного долга (в данном примере — не более 39 000 ₽).

Пример: как это реализовано в МФО «Белка Кредит»

В «Белка Кредит» действующая ставка пеней составляет 0,8% в день. На практике это выглядит так:

• Сумма займа: 30 000 ₽
• Дневная пеня: 0,8% → 240 ₽
• Просрочка 7 дней → дополнительные списания: 240 × 7 = 1 680 ₽

Начисление пени не отменяет обязательств по основному долгу и процентам — эти позиции продолжают учитываться отдельно.

Как уменьшить вероятность крупных переплат

Если вы видите, что не успеваете вовремя вернуть займ, есть несколько доступных сценариев, которые помогут снизить финансовую нагрузку:

1. Пролонгация займа. Многие МФО, в том числе «Белка Кредит», предлагают продлить срок возврата за отдельную плату.
2. Связаться с службой поддержки. Часто специалисты предлагают реструктуризацию или индивидуальные условия в сложной ситуации.
3. Использовать доступные акции или промокоды. Иногда компании предоставляют скидки или льготные условия при повторном оформлении.

Распространённые мифы о пенях и штрафах

• Миф: пени начисляются в огромных суммах с первого часа.
• Факт: неустойка начисляется по календарным дням и при этом имеет законодательные ограничения (максимум 0,8% в день).
• Миф: размер пени не ограничен.
• Факт: существуют пределы — в том числе общий лимит на сумму неустойки (не более 130% от основного долга).
• Миф: МФО сразу передаёт долги коллекторам.
• Факт: передача долгов возможна, но большинство организаций сначала пытаются урегулировать вопрос напрямую и предлагают клиентам варианты погашения.

Выводы

Пеня — это стандартный инструмент кредитной практики, направленный на снижение рисков кредитора и стимулирование своевременного возврата средств. Закон ограничивает максимальную дневную ставку и общий объём неустойки, поэтому при просрочке важно действовать оперативно: связаться с кредитором, рассмотреть пролонгацию или реструктуризацию.

«Белка Кредит» позиционирует себя как прозрачный партнёр: в компании используют понятные ставки и предлагают клиентам варианты решения сложных ситуаций. При любых сомнениях по условиям договора обращайтесь в службу поддержки и просите пояснения по пунктам начислений.